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二维码支付市场风云再起

木马童年 2020-3-13 16:45 227 0

有媒体报道,自二维码支付被叫停这些日子,银联一头在与支付宝、财付通等第三方支付一道配合央行支付清算中心商讨制定二维码支付标准,另一头在马不停蹄地自行布局二维码支付。这节奏,不得不让人浮想联翩,难不成是 ...

二维码支付市场风云再起

有媒体报道,自二维码支付被叫停这些日子,银联一头在与支付宝、财付通等第三方支付一道配合央行支付清算中心商讨制定二维码支付标准,另一头在马不停蹄地自行布局二维码支付。这节奏,不得不让人浮想联翩,难不成是想明修栈道暗度陈仓?

二维码支付说白了就是卖方将交易信息生成一个二维码,买家通过手机扫描这个二维码完成交易。目前比较火的支持二维码支付的平台有支付宝和财付通。当然,卖方提供的二维码既可以是线下的也可以是线上的。

就拿银联开发的二维码支付系统来说,包括线上和橱窗扫码支付,与线下扫码支付两部分。而线下扫码支付应对的正是遭到央行暂停的支付宝和财付通的线下二维码支付。同是线下二维码支付,银联和第三方支付平台的模式却有所不同,这也是目前人们议论纷纷的银联没有触到央行底线的原因所在。

当初之所以暂停支付宝和财付通,央行的通知表示,线下条码(二维码)支付突破了传统收银终端的业务模式,其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。由此看来,暂停的主要原因还是安全问题。而业内人士却认为,安全问题并不是根本原因,当初暂停或许是由于央行对无法完全掌控线下二维码支付的担忧,以及第三方支付机构触动了既得利益者如银联的利益。

我们知道,中央银行(人民银行)管理着其他商业银行,同时对银联进行监管。银联是经人民银行批准的、负责各个银行之间的资金清算的机构,主要包含ATM和POS机,实际上就是个中国卡组织。而像支付宝、财付通这类第三方支付机构似乎并不在这一体系里面。

如今,在央行态度尚不明确的情况下,银联以一种后来者居上的姿态登场,却被认为没有触及央行的底线。正如媒体所分析的,银联这次推出的二维码支付,本质上只是银联原有支付业务的技术升级版。

银联这个所谓“倒扫码方式”的二维码支付,实际上就是将以前我们在商家的POS机上刷银行卡的付款方式,通过技术升级转换成刷移动终端银联的二维码,再由商家的终端扫描二维码完成支付。据说,未来银联会推出绑定多家银行卡的移动终端App,相当于随身携带一个移动电子钱包。

可真让你掏出手机在客户端生成支付二维码,再让商家刷二维码,输入密码完成支付,这一系列手续下来也未必有直接拿张卡出来刷得方便。业务逻辑本质上没变化,用户体验上也没太大突破,银联的线下二维码创新似乎并没有多高。

支付宝和财富通的二维码支付模式绕开了银联原有的线下刷卡支付的费率分成模式,即“发卡银行:收单机构:银联=7:2:1”,将原有的线下支付转化为真正的线上支付,可实现O2O闭环。看以看到,支付宝和财付通二维码支付打破了原有的线下刷卡支付的生态环境,取代了银联和收单机构,也压缩了发卡银行的分成。新事物的出现打破了原有的规则,就必定会受到层层阻碍,第三方互联网支付也不例外。

如若央行的标准出来了,两种互为逆向的二维码支付模式,谁更能够抓住消费者的心?第三方支付分析师认为,银联POS扫码的落地优势大,而支付宝和财付通则在消费端的覆盖方面更有优势,双方都有各自的优势。

时代的脚步总是向前迈进,未来,二维码支付必然是挡不住的趋势。除了银联、支付宝、财付通,其他的金融机构以及第三方支付也都在推进二维码支付,如中信银行3月底推出的异度支付App。如此蜂拥而上,线下消费终端和对应的支付工具若没有相应的标准来统一,或将引发支付系统的难以收拾的局面。

众所周知,央行也一直在组织支付清算协会、工信部、银行卡检测中心,与银联、支付宝、财付通等第三方支付机构商讨二维码支付相关标准。而据业内人士透露,下月二维码支付相关标准有望出台。二维码支付这场大战的号角注定已经吹响,一家独大还是和谐共赢,时间会给出最为准确的回答。

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