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大数据时代 人工智能将变革第三方支付行业

木马童年 2019-7-10 14:42 18 0

万亿级的支付市场国内支付行业的起源,最早可追溯到20世纪90年代。互联网的发展催生了新的商业模式:阿里巴巴、慧聪把商务交易搬到了线上,亚马逊、卓越把购物消费搬到了线上,网上交易迅速崛起,第三方支付初露端倪 ...

万亿级的支付市场

国内支付行业的起源,最早可追溯到20世纪90年代。互联网的发展催生了新的商业模式:阿里巴巴、慧聪把商务交易搬到了线上,亚马逊、卓越把购物消费搬到了线上,网上交易迅速崛起,第三方支付初露端倪。

1998年11月,首易信支付正式成立,作为国内第三方支付行业的“开山鼻祖”,首易信支付仅能实现“中介”作用——把用户的支付需求告知银行,帮助用户顺利完成网上支付。2003年10月,阿里巴巴成立了支付宝业务部,次年12月正式推出了第三方支付应用支付宝。

2005年,在达沃斯世界经济论坛上,阿里巴巴创始人马云表示:“要解决电子商务的安全问题就必须解决支付问题,支付宝就是由这个问题想出来的第三方支付工具。”之后,第三方支付行业迎来了发展高潮,腾讯推出了第三方支付平台财付通,PayPal高调入华。除此之外,快钱、汇付天下、网易宝等以B2B、B2C业务为主的第三方支付公司也相继成立。2009年,中国第三方支付市场规模达到5766亿元,大大小小的支付企业有300多家。

随着时代发展的需要,一些第三方支付平台的功能也不再局限于单纯的支付通道,逐渐向为行业定制解决方案的综合金融服务平台转变。根据艾瑞咨询的相关报告显示,2016年第三方支付交易规模达到80万亿元。

第三方支付迎来强监管 科技风控或成主流

市场交易额水涨船高,自然会引起监管层面的诸多关注。其实,早在2010年6月,央行就颁布了《非金融机构支付服务管理办法》,通过审核发放牌照的方式把第三方支付机构纳入国家监管体系中,并规定无牌照机构不得从事支付相关业务。

2011年到2016年间,智付支付,支付宝,拉卡拉,快钱、汇付天下等平台相继获得了支付牌照。截至目前,央行已经分8批发放了270张牌照,刨除被吊销的24张牌照,还剩246张。

在这24家支付机构中,13家因伪造、变造、隐匿数据等手段阻碍检查监督,央行不得不注销其牌照。业内人士表示:“每年监管机构都要对已获牌照的第三方支付机构进行审查,就像税务查企业,先让外面的财务公司进行审计,然后税务局再出手。第三方支付行业已经进入严监管时代,严重违规或打擦边球的机构一定会被踢出局。”

 “第三方支付平台的基础设施建设是监管机构审查的重点,” 汇付数据副总裁姜靖宇说,“监管方希望第三方支付机构的运作是系统化的,这样才能使网络交易和资金流向的数据有迹可循,降低洗钱风险。”洗黑钱只是众多风险中的一种,电讯诈骗、伪盗卡、非法集资等行为均为交易风险,都需要通过技术手段来解决。

在防范电信诈骗、伪盗卡、非法集资等违法违规活动上,汇付天下不遗余力。近两年来,汇付天下不断运用科技手段,建立风险监测模型,包括实时交易拦截规则和事后交易特征监控规则,加强防范。

利用机器学习技术降低支付风险

“风险控制是任何金融业务都不可或缺的一环,也是支付公司的核心竞争力之一。”姜靖宇说。汇付数据隶属于汇付天下,汇付天下成立于2006年7月,在支付行业“摸爬滚打”数十年,汇付天下的用户遍及小微、互联网金融、电商、大型集团等各个领域。

2016年,汇付天下支付交易额高达2万亿元,每秒处理的支付笔数都是一个庞大的数字,这给风险控制带来了新的挑战。姜靖宇说:“传统的风控模型、方式和效率已经无法适应金融业务的创新与发展速度,基于人工智能大数据等技术引领的智能风控才是流行趋势。”

2014年起,汇付数据就开始潜心研究机器学习。“闭门造车不可取。”姜靖宇坦言。在研发阶段,姜靖宇鼓励他的团队与国际领先的技术团队保持沟通,并与亚马逊、HP、Oracle等巨头达成了合作;2015年年底,研究机器学习模型的技术团队完成了整套模型的建设;2016年年初,经过测试后的机器学习模型正式投入使用,第一个使用场景就是小微企业的综合支付。

“刷卡支付需要客户签字,签字联作为支付凭证被保留下来,最后需要营业员进行逐一核实。这种方式效率低下,并且如何确保营业员没有懈怠与疏忽?这套基于机器学习的风控模型可以提升效率,避免人为操作引起的失误与低效。”姜靖宇说。

除此以外,汇付天下还与千余家网贷平台达成了合作。前几年,P2P跑路事件令大家心生畏惧,“截至目前,与我们合作的P2P平台没有出现过卷款潜逃的恶性事件,这要归功于汇付天下的混合算法模型。” 姜靖宇自豪地说。相比传统风控模型,汇付天下的混合算法模型涵盖了商户平台资金特征、商户规模信息、投资人特征等,通过对不同时间段数据的分析,预测未知风险。

随着人工智能的广泛普及,声波支付、脸部支付、指纹支付已经不再是纸上谈兵,姜靖宇认为身份鉴权类或认证类技术拥有巨大的空间,并将推动支付和金融行业新一轮发展。


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