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银联的辩解成立吗?

木马童年 2019-4-11 11:50 139 0

连日来,支付宝暗示质疑中国银联提出在2014年7月1日之前,所有线上线下支付业务全部接入银联网络是一种“收编”行为,涉嫌垄断。 银联则认为第三方支付机构暗恋银行,是个地地道道的“三儿”。 而作为证人的第三方支 ...

连日来,支付宝暗示质疑中国银联提出在2014年7月1日之前,所有线上线下支付业务全部接入银联网络是一种“收编”行为,涉嫌垄断。

银联则认为第三方支付机构暗恋银行,是个地地道道的“三儿”。

而作为证人的第三方支付机构,迫于某些众所周知的原因,要么不敢出庭作证。要么打落牙齿和血吞,表示支持银联的举动。

眼看着一场商业大战即将演变成苦情大戏,笔者就案件中的一些焦点问题展开分析:

1、银联到底是干什么的?为什么要成立中国银联?

银行给用户发的银行卡要拿出去用,就需要POS机。银行间的数据如果不相互连接的话,每个银行的卡就只能在自家POS机上刷,这将造成一个商户的柜台上要布很多种POS机,导致资源极大浪费。

为解决这一问题,目前全世界通行的方式有两种:一种是银行和银行间互相连接的网状模式,也叫无中心模式,比如澳洲国家,这种模式适用于银行数量比较少的国家和地区。另一种就是建立卡组织作为转接中心,实现互联互通的星状模式,这种模式适用于银行数量较多的国家,比如美国。美国共有8000多家银行,如果搞银行间两两互联的话,会显得非常乱。

应该说网状模式和星状模式各有优劣,分别适用于不同的国家。中国作为一个人口众多、幅员辽阔的大国,金融机构数量众多,选取星状模式更适合国情。而且因为POS机的布设成本较高,如果选取网状模式的话,一旦大银行不愿意跟小银行互联,小银行发的卡就很难有生存空间。因此,尽管此前国内曾在重庆等地进行过网状模式的尝试,但最后被国家用新政命令叫停,全国统一采用星状模式,于2002年3月26日成立中国银联来作为清算转接中心。

我们和美国的区别在于,美国市场上有VISA、万事达、运通等多家卡组织,而国内只有中国银联一家。

有了银联后,即使你拿着招商银行的卡,吃完饭后,也不用再问饭店的POS机是不是招行的了,哪怕他是工行的POS机,你也可以直接刷。在这个过程中,又产生了发卡行、收单行、清算组织等概念。其中招商银行是发卡行,工商银行是收单行,清算组织是中国银联。按现在国内的经营模式,每笔刷卡的费率在发卡行、收单行、银联之间按照7:2:1分成的。

2、银联一而再再而三的举动到底是“收编”还是“规范”呢?

当然,银联打死也不会承认自己的行为是“收编”,它的口径是规范。它在给媒体的答复中指出:风险防范是非金规范工作的重要出发点之一。

理由如下:部分非金机构在开展银联卡业务过程中,在直接与商业银行建立连接的同时存在变造交易类型、套用MCC等违规情况,导致商业银行无法准确识别交易场景和客户真实交易行为,难以有效实施风险管控,容易掩盖伪卡欺诈、网络欺诈、洗钱套现等风险隐患。此外,部分非金机构在业务开展过程中通过截磁截密、私自留存持卡人敏感信息,也让持卡人的账户信息安全受到威胁。

别急,待我先把这段话用“群众”语言翻译过来。原来银联把刷卡手续费分成五大类,不同类型的商户有不同的MCC(商户类别代码),刷卡费率不同,公益类的如医院、学校、慈善、民生类的如加油、水电煤气缴费等刷卡手续费较低,而餐饮、娱乐、百货等刷卡收费较高。(你在百度搜餐饮协会和银联,就可以看到各种要求银联降低费率的新闻)正因为如此,一些线下收单机构在餐饮店里布了POS机,上报的却是加油站一类的MCC,以此来降低刷卡费率。

必须承认的是,这些行为确实违规了,但这并不能成为银联要求线上线下支付业务全部接入银联的理由,为什么呢?

首先,变造交易类型、套用MCC等违规情况只跟线下收单业务有关,和网络支付无关。要规范,规范线下收单业务就行了,为什么要把不相干的网络支付也装进去?

其次,非常重要的一点,如果是为了规范的话,整顿打击违规行为就行了,为什么还在董事会议案中要求所有成员银行跟它一起统一定价,提升刷卡费率搞价格联盟呢?这……跟规范关系不大吧?

网上支付跟银行之间的直连合作是历史形成的,也可以说是银联自己一手造成的。有媒体报道,当年支付宝刚成立的时候就想过找银联合作,马云亲自带队去拜访银联希望能够通过银联一下子连接所有银行,打开电商的资金通道。但银联嫌人家市场小,不愿意。后来第三方支付一家家和银行谈判,市场做大了,第三方支付机构和银行之间直接互联。银联作为转接中心,坐收手续费的盈利模式受到挑战也是自己造成。

目前的情形是,线下收单机构已经可以和银行之间进行直连。而在网上支付这一块,由于用户在付款之前,是先选择利用自己的哪张银行卡进行支付的,因此不需要转接的功能,直接连入相关银行网络就行了。

银联要求2014年7月1日之前线上线下支付全部接入中国银联,这样它就继续可以坐在那儿收钱,而所有的第三方支付公司到那时,就都成了银联的业务员、打工仔。这盘棋下得不可谓不大,是“规范”还是“收编”也就一目了然了。

3、银联的行为涉嫌垄断吗?它是否兼具“裁判员”和“运动员”的身份

对于这个质疑,中国银联给媒体的答复是:中国银联创立以来,联合银行卡产业各方,履行了联网通用的历史使命。当前,无论是银行卡产业政策环境、市场格局、支付技术和客户需求都在发生变化,中国银联正积极向综合支付服务提供商转变,从而更好地服务客户。中国银联将继续深化市场化转型,与产业各方在同样的政策监管环境下取得发展。

这个答复再次坚定了我的一个看法:银联最近群众路线教育实践活动没搞好,讲的话群众看不懂,而且避实就虚,一点也不回应人民关切。

群众对中国银联有此质疑,是有一定道理的:

首先,目前国内只有银联一家卡组织,银行想跟VISA等合作发卡,银联现在已经逐渐不批;很多商业银行希望与第三方支付发行联名卡,但商业银行向银联提交联名卡卡Bin报备的时候,银联也不批……

其次,银联自己本身也是支付市场的参与者,旗下的银联商务在线下收单业务方面在国内占据绝对主导地位,旗下的银联在线在网络支付领域,市场份额也仅次于支付宝和财付通。

再次,要求成员银行和它一道统一定价,提升刷卡费率。

很多人不明白,银联收编第三方支付的举动尽管多次被曝光,多次遭到舆论批评,银联却敢于屡败屡战要求银行跟他干,为什么?就因为银联在线下收单受理终端的市场占有率超过40%,你银行敢不听我的,我的POS机上就不让刷你银行的卡!我还可以更狠,不让你的卡接入国内唯一的清算转接网络!憋死你。

这还不够说明问题吗?

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